一提财务自由,可能大家想要问的都是:财务自由需要多少钱啊?这个问题真正要问的呢,其实是:是不是有个500万,1000万,然后躺在家里什么都不干,这就是财务自由了?
其实并不是这样啊。你看那个沃尔玛超市的创始人山姆·沃尔顿,成为世界首富之后,依旧是每天4点半起床,玩命干活呢。躺着,不是财务自由。
财务自由正确的定义应该是:你不用为了钱,去做那些对你人生没意义的事情。比方说有人给你一个月1万块,让你在办公室坐着什么都不干,这种工作不要也罢。因为做这种事,纯属浪费时间,对人生并没有什么太大意义。普通人实现财务自由基本就一条路径,总结了6个字:先工作,再投资。
我们先说说工作,无法否认,绝大多数普通人赚到的第一桶金,都是通过工作赚来的。只要你不是富二代,工作对你就无比重要。那要如何在工作中赚到更多的钱呢?我们来分析一下工作的本质。
我们所处的是商业社会。在商业社会中要创造价值,就是把产品做出来,然后卖给客户。所以商业社会中最重要的就是抓两头,一头是产品,另一头是客户。你想在这个社会中有独特价值,赚到更多的钱。要么,你能制作出一个别人做不出来的产品,要么你有本事把产品卖给客户。
好,我们先说说第一条路:创造产品。举两个例子。我一个前同事,我俩一起入司的。上班那会,我们下班了都出去玩玩啊,聚会啊,什么的。他就天天在家敲代码。后来才知道,他自己开发了一套智能客服系统。由于他开发的那玩意太牛逼了,后来就辞职出来创业了,现在已经是智能客服市场的NO1了。现在融了3轮资,妥妥的资本市场独角兽,眼看要上市了。这种就是把握了产品端。
我还认识一个新东方出来的英语老师,他的考研英语课程我体验过,就算是英语文盲学了3三个月,考研都能过线。他把每个题型都总结出了非常实用的打法。比方说大作文,他就让我先我先练字,练那种特别乖的幼圆体,那种字体写出来之后,一看就是个爱干净的小女生写的。因为他总结了,评卷老师会给爱干净的小女生打高分,哪怕内容很一般都不要紧,因为评卷老师会觉得,女生嘛,都不容易,万一没考上,会哭的很惨。他这种也是把握了产品端。
大到一套客服系统,小到一节英语课,你能做出别人做不出来的并且客户喜欢的产品,这就是独特价值了,在社会上就永远有竞争力。当然,做产品,是很难的。没关系,我们还有另外一头可以抓——客户关系。
大家要知道一个基础概念:获取信息是有门槛的。比如,在我老家,一个一百八十线小山城,山清水秀,啥也没有。有个我认识的小伙子,学历是初中毕业。他发现虽然老家那什么都没有,但是有一样东西不是不错的——本地蜂蜜,质量很不错,因为空气好嘛。于是他开始恶补蜂蜜相关的知识,聊起蜂蜜,他能滔滔不绝和你说半个小时。
然后他开始卖蜂蜜,在旅游区门口支个摊,外地游客免费试吃,加微信,在微信上给游客做蜂蜜知识科普。因为他讲的很耐心,蜂蜜质量确实也很好,所以很多外地的游客都成了他的铁粉,还帮他宣传。去年我和他聊天时,他说,他现在一年的收入已经是三十多万了。
十八线城市,一年三十多万收入,他周围的人都是一年三、五万的收入。这就是客户关系的力量。由于获取信息是有门槛的,所以谁都不可能成为生活中方方面面的专家。因此,大家在选产品的时候,就需要靠谱的人来提建议。如果你又靠谱,又专业,还有办法让别人认识你,那你就拥有了这条客户关系,也就拥有了不可替代性。
这条路,是我们绝大多数人都可以走的路。只要你平时的工作是在接触人,就可以这么干。接触到一个人,就以诚相待,以专业示人。慢慢的,你会成为这个领域的专家,不可替代。
总结一下,要么你掌握了产品端,要么你掌握了客户端,哪怕这个时候你没有很多钱,其实你已经很自由了。因为你每天忙的事,都是对你有意义的事。而且,你一直在做这种在社会中很有竞争力的事,不赚钱是不可能的。哪怕你最终没有去创业,一直在公司中工作,也会成为公司中必不可少的人,老板会给你很高的薪水。因为怕你跑了。40岁之前,最重要的就是搞明白,你这辈子到底想做什么。孔子说“四十不惑”,也就是这个意思。
说完了工作,我们再说说投资。投资中的这个“资”字,指的是资产。我们平时说一个人很有钱,并不是指他家里有很多现金,而是说他拥有很多很多资产。我们面前有几种资产,包括:股票,房子,债券,现金,还有黄金、石油这些大宗商品,还有车子、手机、包包这些消费品。
投资,其实就是把你的钱,给股票分一点,给房子分一点,给车子、包包分一点等等。不同的资产,有不同的增值能力。美国著名学者杰里米西格尔,在他的著作《股市长线法宝》里,统计了美国各类资产200余年的回报。在美国,股市的长期回报在年化10%左右。债券的收益在5%左右。黄金在3%左右。而直接持有美元,没有收益。在中国也是差不多的情况,中国股市,也是能够提供年化10%的收益率的。债券在4-5%左右。而房子呢,在房主不炒的大背景下,一二线城市的房子大概也能获得至少5%-8%的收益,持有现金的收益也是0。
而奢侈品、消费品,从你买到手那一刻,就开始贬值了。比如你买一车,买的时候20万,第二年也就值15万了,第三年就是10来万块钱。所以一毕业就买车,绝对是自残行为。
我们常规的概念中,钱就是指现金,对吧。但是,现金是所有资产品类中,极其差劲的一种。福布斯排行榜上,那些大富豪的钱,很少是拿着现金的。95%以上钱都是以投资的形式存在的,而且是可以快速增值的资产为主。比方说,股神巴菲特的钱,95%都是他公司的股票。但是,我们的工资一般都是给你发现金,对吧。你把现金买成啥,就决定了你啥时候能财务自由。
如果你把你的现金都花了,比如买成车车、包包、香水、衣服,这种持续贬值的产品,那无论你赚多少钱,都是没办法财务自由的。举个栗子,美国有个大哥叫爱德华兹,他在2001年的时候中了2700万美元的大奖。同志们,20年前啊,2700万啊,美元啊,花十辈子也花不完啊了。但是人家买完豪宅之后,又买了上百辆豪车,在他家门口停了几排。搞得他家邻居说,隔壁是不是搬来一家4S店啊。后面他又买私人飞机,还买了好几匹赛马,还有各种奇葩的嗜好,具体细节就不说了啊,怕被关键字了。不到5年,就把所有钱都花光了,还欠倒欠别人一百多万美元。最后,50多岁,身无分文,在乡下孤独的死去。这就是一个一夜暴富但是不懂投资的人的结局。
可见,光有钱是没用,还得懂得投资,懂得资产配置才行。不然有多少钱都会被你花光的。那我们应该如何配置资产呢?美国著名基金经理彼得林奇,在《彼得林奇教你理财》这本书中提过一个比较简单的配置策略。年轻人最应该配置的第一项资产,就是你的第一套住房。在你的钱还不够买第一套房子的时候,可以先学习定投指数基金,慢慢攒资产。所谓指数基金呢,你就可以把它理解为:基金公司把股市中最大最好的那些公司的股票,打个包卖给你。随着你买的基金持续的增值,你攒钱的速度会越来越快。等钱够了,先买第一套住房。之后赚的钱,则可以继续定投指数基金,持续让你的资产增值。
有同学可能会问:增值到什么时候是个头呢?答案是:永远没有尽头。你见过哪个有钱人,有了500万、1000万之后就说,我不需要我的钱增值了哈,就这些就行了。凡是真正掌握了投资知识的人,是不会画条线告诉自己:这就是财务自由,不用再往前走了。掌握了财富的密码之后,你只会越来越富,雪球只会越滚越大。
当然,指数基金定投,还是有些细节需要掌握的,上来直接无脑买入肯定是不行的。具体可以翻看我之前的文章。总的来说,哪怕你现在手头的钱并不是很多,但正确的投资之后,依旧让你过的比之前更好。也可以让你的下一代站在更高的起点上开始他的人生,这也是学会投资另一个意义。
这篇文章想聊的,就差不多这些了。客观的说,这个社会中绝大多数的人,是实现不了财务自由的。不过,能把这么无聊的一篇长文看完,说明你很有耐心,对自己的未来也非常负责。我们生在这世上,就是为了能够闯出自己的一片天,能够活成自己最想要的样子。
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